美国衣食住行 留学美国保险小常识

　　PPO

　　PPO是优先提供者组织的简称。PPO代表投保人的利益，就服务收费与医院或医生进行谈判和讨价还价，最终选择同意降低收费价格，并愿意接受监督的医院或医生签定合同。PPO同医院和合同医生按服务项目付费，一般压低价格15%左右。由于PPO保险费较低，并且可以自由选择医院和医生(一般保险公司提供3家医院供选择)，因此比较受欢迎。目前，PPO已经成为美国商业医疗保险市场中最流行的方式。

　　HMO (Health Maintenance Organization)

　　* 适合体质较弱，有慢性病，须常看病和长期服药，或是预知将怀孕或动手术的人士。

　　* 投保时必须指定一位与保险公司签约之家庭医师(Family Doctor)，及所属之医疗网。若没有指定医师，保险公司将代为指定。除非正在接受治疗或已怀孕，您可随时更换家庭医师或该医师所属的医疗网。该变更将在通知保险公司后的下一个月1号开始生效。

　　* 选择的家庭医师者包括内科医师(Internal Medicine Doctor), 一般科医师(General Practice Doctor), 家庭科医师(Family Practice Doctor), 和小儿科医师(Pediatrician)。

　　* 因为要经过转诊程式，HMO的使用较为不便，如果家庭医师不愿转诊或转诊过程较长，可能会造成延误就医，此弱点也是HMO制度令人诟病之处。不过，您所承担的医疗费用 通常比较少，例如$0住院费。

　　POS (Point-of-Service)

　　POS结合了PPO及 HMO两种计划，让用户能依照需要来使用。若您选择的医师或医院在您的医疗网内，您可以使用 POS计划中的HMO部分，而你所需负担的医疗费用将会较低。另一方面，若您选择的医生不在您的医疗网内，您可以使用计划中的PPO部分。虽然您将会负担稍高的医疗 费用，保险公司仍然将为您负担部分的医疗费用。 POS包含了PPO及HMO的福利，所以每个月的保费将 会比一般的PPO及HMO计划高。

　　Deductible-自付额

　　很多健康保险计划都社有 Annual Deductible(年度自付额)。这代表在每一年里，在保险公司为您给付任何福利以前，您必须自己承担的费用。如果是PPO计划，除非有特别注明，否则您将先付满自付额以后，保险公司才为您给付福利;如果是HMO计划，保险公司通常会注明哪个医疗专案需付满自付额后才有福利，否则大部分福利都没有自付额。请注意：通常医疗服务的自付额和药物福利的自付额是分开的。

　　Negotiated Fee-协定费

　　为了降低购买保险者的医疗费用，保险公司会与签约的医师/医院为每项医疗服务设定合理的收费，称为协议费。一般而言，医师/医院收取的费用通常会超过协议费，超出协议费的部份，您不须支付;但是，如果该医师/医院并没有与保险公司签约，超出协议费的医疗费用部份，您仍然必须支付。

　　Coinsurance/Copayment- 医药承担费

　　每次就诊或取药的时候，您必须承担部份的费用，称为医药承担费。如果该费用是固定的，如$40，那么就称为 Copayment; 如果是百分比，如30%, 那么就称为Coinsurance。

　　年度最高支出上限

　　在每一年里，您最多需支付的医疗费用，称为每年最高支出上限。换而言之，这保障您每年所承担的医疗费用不会超过一个上限。但是医生门诊和取药的copayment 仍需付。

　　Lifetime Maximum-终身最高保障

　　保险公司为每位受保客户提供的终身最高福利保障。例如：一位患有癌症的病人需要持续接受治疗，只要该病人按期交付保费，保险公司将一直为该病人支付所需的医疗福利，一直到终身最高保障的上限为止。终身最高保障通常会是美金$5,000,000或是美 金$6,000,000。

　　已有病症的人士能够买到保险吗?

　　如果您或任何申请者已有病症，保险公司会依照病症项目及病症程度来决定是否接受您的申请;如果接受了，保险公司有可能在您受保满6个月以后，才开始针对您已存在的该项病症提供相关医疗服务的福利。

　　有没有一种自己不用承担医疗费用的保险?

　　如果您平常很少看医生，或是一年只是做定期的体检，那么您可以考虑购买一种叫First Dollar Coverage的保险。这种保险是PPO的一种。换而言之，您不用指定医师，可自行前往与保险公司有签约的医师/医院就诊。每年(或是每季)，保险公司会全额支付您就诊的费用，直到一个指定的总额为止。保险公司通常会支付的包括医生门诊费，年度体检费，或是实验室费用，假如您相关的医疗费用没有超过指定的总额，那么您就不需承担任何费用，例如：保险公司每季让您使用$250，如果您在一个季度里只用了$200做年度 体检，那么你将不需要承担任何费用，保险公司会全额支付$200;可是，假如您的体检费用是$300, 那么保险公司只会支付$250，您必须承担其余的$50。通常，该年度(或是季度)没有使用完的额度可以一直无限 制累计下去。

　　(由于每家保险公司的计划有所不同，此举例只能作为参 考，请在购买保险前仔细阅读计划的细节)

　　购买后须知

　　如何使用您的医 疗保险?

　　* 如果您的保险是PPO, 那么在就诊前，请先确定该医师/医院有否与您的保险公司签约。您可以直接点击本网站的“医师搜寻”或是浏览保险公司网 站里的Provider Directory。

　　* 如果您的保险是HMO, 在就医时，您必须与保险卡上指定的家庭医师预约。家庭医师再视您的病况把您转诊到同一个医疗网内的专科医师。若没有经过家庭医师的转诊即直接前往专科医师处就诊，保 险公司有可能不给付任何福利，您可能要承担所有费用。

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　　美国留学的日常生活

　　留学美国日常生活费用。美国大学的学校宿舍租金通常是比较贵的，如果你预算不足，可以考虑和朋友一起在外租房，能够省不少钱。

　　一、学校宿舍：

　　住校的开销大约为每年3000-7500美金。

　　一些学校要求学生住在学校宿舍，至少第一年是这样。也有一些学校，学生可以走读。走读生比住校生省钱，但增加了交通费。学校设定的膳食是学校食堂提供的常规食物。宿舍费用是指明双人合住一室，需要了解住宿费是否已包括床上用品(被子、枕头、毯子)和基本的寝室服务。倘若您暑期住校，食宿费用的预算需增加三个月。

　　二、在外租房：

　　初来美国，如果你打定主意不住校的话，租房子就成了头等大事，最方便的是请认识的中国学生和朋友帮你找。能够和几个已美国一段时间的中国人住在一起是比较方便的，优点是：省心，生活方式相同，生活用品齐备，搭车购物方便;缺点是：没有新鲜感，没有机会练英语。

　　不过在刚去美国的时候，这是个好办法，等了解了情况再另找地方租房也不迟。美国公寓房一般有1到5间不等的卧室，一个客厅，一个厨房，一到两间卫生间。提供基本的家具如床、书桌、沙发等等。

　　根据所租房屋的条件不同，价格也差距较大，每年约为3,600-7,200美金;一般来说大城市里地理位置比较好的、交通方便的(靠近地铁)、精装修的单间要500美金/月到700美金/月。

　　租房是需要经验和技巧的，基本步骤是：网上或报纸上查找信息——打电话询问——看房详细了解——去租房协会查询房东资料，了解该房所在区域的安全情况——综合考虑后签订合约。

　　(略)