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2017国考申论热点:刷卡手续费调整

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  据悉,银行卡交易费率最早由中国人民银行于1993年确定,费率为2%。2002年中国银联成立后,于2003年和2013年先后两次进行了分类定价和分类降价。此次调整,更是将费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%,贷记卡交易不超过0.45%,在全球处在低水平。

  本次银行卡刷卡手续费的改革,不仅体现在降价上,更是从定价方式、政府管理范围上作了一次较彻底的结构性改革,创新性地提出了借、贷记卡分开区别收费,并取消了行业分类。

  此外,在手续费的分配上,打破过去发卡银行、收单机构和清算机构按照7:2:1进行分成的政府定价方式,改为实行市场调节价,由收单机构与商户协商确定具体费率,鼓励收单机构积极开展业务创新,根据商户需求提供个性化、差异化增值服务。

  毋庸置疑,长远看来,此次改革,对于各方面都是有益的,但就短期来看,仍是几家欢乐几家愁。

  对于普通商户,此次改革将直接降低他们的经营成本。以餐娱、百货类为例,餐饮类企业刷卡手续费支出可降低53%~63%,百货等行业商户可降低23%~39%。初步测算,政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元。

  对于大额信用卡消费,刷卡手续费不降反升,商家或将手续费转嫁给消费者。改革后,信用卡交易将不实行单笔收费封顶控制,若使用信用卡购房、购车、购买投资品或其他大宗商品,商家或许会要求顾客自付手续费或者转而采用借记卡、现金等付款方式。

  对于监管机构来讲,此次改革取消了行业分类,能够有效防止“套码”等乱象;实施了信用卡刷卡手续费上不封顶,有力遏制了信用卡套现现象,有利于降低监管成本,保障消费者信息安全,便于行业规范管理。

  对于发卡银行而言,一方面,降低刷卡手续费率,实施手续费分成比例市场调节,短期内可能存在银行此类收益的下降;另一方面,费率降低吸引更多商户采用刷卡方式结账,有利于进一步增大刷卡消费总量,把蛋糕做大,弥补收费比例下调的损失,同时通过借记卡、贷记卡刷卡手续费率的不同,合理控制信贷风险。更重要的是,通过改革,推动银行传统经营模式转型,改革银行卡价格体系,使之更加适应多元化的支付场景,推动发卡市场和收单市场良性竞争,防止生成系统性金融风险,以适应数字普惠金融和绿色金融的要求。

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