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01-07
出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“2017年银行专业资格个人理财知识点：信托产品”，大家要把握好复习的进度，好好备考，希望此文对大家有所帮助!
信托产品
1.定义
《中华人民共和国信托法》所称信托，是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的进行管理或者处分的行为。
银行代理信托类产品可以分为两种情况.其一是代理信托计划资金收付;其二是代为推介信托计划。
2.特点
信托具有以下特点：
(1)信托是以信任为基础的财产管理制度。
(2)信托财产权利主体与利益主体相分离。
(3)信托经营方式灵活、适应性强。
(4)信托财产具有独立性。
(5)信托管理具有连续性。
(6)受托人不承担无过失的损失风险。
(7)信托利益分配、损益计算遵循实绩原则。
(8)信托具有资金融通的职能。
3.种类
按信托关系建立方式可分为任意信托和法定信托。
按委托人或受托人的性质不同可分为法人信托和个人信托。
按信托财产的不同可分为资金信托、动产信托、不动产信托和其他财产信托等。
4.流动性
由于信托产品是为满足客户的特定需求而设计的.缺少转让平台，而且通常不可以提前支取，因此流动性较差。但如果合同有约定，则在信托合约生效后几个月，委托人(受益人)可以转让信托受益权。转让时，转让人和受让人均应到信托公司办理转让手续，并缴纳手续费。
5.收益
信托机构通过管理和处理信托财产而获得的收益全部归受益人所有。风险全部由委托者承担。信托资产管理人的信誉状况和投资运作水平对资产收益有决定性影响。资产收益率和委托人的投资决策有关。
6.风险
(1)投资项目风险。信托产品多数是依靠项目自身产生的现金流或利润作为还款来源，因此项目自身的风险是信托产品的最大风险之一。包括项目的市场风险、财务风险、经营管理风险等。
(2)项目主体风险。信托项目的实际操作和经营管理主体的管理水平、财务状况及还款意愿影响着信托产品的安全程度。此外，担保公司的信誉度是决定信托产品风险的重要因素，银行担保的信托产品风险较低。
(3)信托公司风险。信托公司风险包括项目评估风险和信托产品的设计风险。信托公司通常在对投资项目进行评估后.对其进行信用加强，降低项目的风险。项目评估的结果和信用增强措施是影响信托产品风险的重要因素。因此，信托公司项目评估能力的高低和信托产品设计水平将直接决定信托产品的风险高低。
(4)流动性风险。信托产品流动性差、缺少转让平台，存在较大的流动性风险。
备考提示
信托管理公司通常只对信托产品承担有限责任，绝大部分风险由信托业务委托人来承担。
注意区分信托投资项目风险、项目主体风险、信托公司风险，容易考判断题。
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12-05
出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“2017银行专业资格个人理财考点：客户合规性管理”，大家要把握好复习的进度，好好备考，希望此文对大家有所帮助!
8.4 客户的合规性管理
8.4.1 客户的准入管理
理财业务是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合关了等融合在一起，向客户提供的综合化、个性化服务。
理财业务无论对商业银行还是客户而言均是一种风险较高的业务品种。
中国银监会和各家商业银行对理财客户的财富状况、风险承受能力均有一定的要求。
中国银监会要求商业银行应综合分析所销售的投资产品可能对客户产生的影响，确定不同投资产品或理财计划的销售起点，规定保证收益理财计划的起点金额，人民币应在5万元以上，外币应在5千美元以上。
从上述规定可以看出银监会对个人理财业务客户的准入门槛有限制。
各家商业银行根据自身理财产品性质、客户的风险偏好、风险认知能力和风险承受能力设立了不同的客户准入标准。综上，设置理财业务的门槛是非常必要的。
8.4.2 客户的基本条件
1. 客户的个人或家庭金融资产数量
金融资产包括客户在银行的存款和购买的各种投资产品等个人金融资产
2. 重要人士标准
银行一般会将一定比例的重要人士纳入客户准入范围。详见P279.
8.4.3 客户的限制性条件
商业银行在实际设立的各种理财计划中，也没有设立其他限制性条款。
充分了解客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等情况，建立客户的资料档案;同时，应建立客户评估机制，针对不同理财产品设计专门的产品适合度评估书。
对于股票相关或结构较为复杂的理财产品，尤其应当注意选择科学、合理的评估方法，防止错误销售。
8.4.4 客户的违法责任
客户应当确保其提供的身份证件真实、合法，不得使用伪造、编造的身份证明。
另外客户应当确保其资金来源合法。
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银行专业资格2017考试题型及答题建议12-05
出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“2017年银行专业资格个人理财高频考点”，大家要把握好复习的进度，好好备考，希望此文对大家有所帮助!
8.3 个人理财业务从业人员的合规性管理
明确从业人员的资质条件、职业操守、相关限制及违法责任，保证相关业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介产品的风险特性，遵守职业道德。
商业银行应当建立理财从业人员持证上岗管理制度，完善理财人员的处罚和推出机制，加强对理财业务人员的持续专业培训和职业操守教育;要建立问责制度，对发生多次或较严重误导销售的业务人员，及时取消其相关从业资格，并追究管理负责人的责任。
8.3.1 从业人员的基本构成
1. 个人理财顾问从业人员和综合理财服务从业人员
个人理财顾问从业人员和综合理财服务从业人员;商业银行还应当配备必要的人员，进行内部调查和监督。在综合理财中，将不同的交易人员相分离。
2. 理财经理和关系经理
3. 资深理财经理、高级理财经理、中级理财经理和助理理财经理
明确个人呢理财业务人员与一般产品销售和服务人员的工作范围界限，禁止一般产品销售人员向客户提供理财投资咨询顾问意见、销售理财计划。
8.3.2 从业人员的基本条件
个人理财业务是商业银行从“融资”服务拓展到“融智”服务的标志。
8.3.3 从业人员职业操守要求
1. 从业基本准则
(1) 诚实信用。(2)守法合规。(3) 专业胜任。(4) 勤勉尽职。
(5) 保护商业秘密和隐私。(6) 公平竞争。
2. 从业人员与客户
(1) 熟知业务。(2)监管规避。(3) 岗位职责。(4) 利益冲突。(5) 内幕交易。
(6) 了解客户。(7)反洗钱。(8) 风险提示。(9) 信息披露。
3. 从业人员与同业人员
(1) 同业竞争。(2)商业保密与知识产权保护。
8.3.4 从业人员的限制性条款
向客户提供财务规划、投资顾问、推介投资产品服务;
从业人员对理财计划的选床和介绍，应包含对产品风险的揭示;
从业人员不得主动向无相关交易经验或经评估不适宜购买产品的客户
8.3.5 从业人员的违法责任
1. 民事责任
(1) 商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料，不能证明理财计划或产品的销售是符合客户利益原则的。
(2) 商业银行未按客户指令进行操作，或者未保存相关证明文件的。
(3) 不具备理财业务人员资格的业务人员向客户提供理财顾问服务、销售理财计划或产品的。
2. 行政监管措施与行政处罚
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12-03
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第八章 个人理财业务的合规性管理
8.1 商业银行开展个人理财业务的合规性管理
8.1.1 商业银行开展个人理财业务的基本条件
(1) 具有相应的风险管理体系和内部控制制度;
(2) 有具备开展相关业务工作经验和知识的高级管理人员、从业人员;(3) 具备有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系;(4) 信誉良好，近两年内未发生损害客户利益的重大事件;(5) 中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。
具体来说，商业银行开展个人理财业务的基本条件包括以下几个方面：
1 . 关于机构设置与业务申报材料
(1) 管理体系
管理部门 管理规章制度
明确相关部门和人员的责任
(2) 向中国银行业监督管理委员会报送以下材料：
① 申请书② 拟申请业务介绍③ 业务实施方案
④ 审核意见⑤ 其他文件和资料
2 . 关于业务制度建设的要求
(1) 综合理财服务的内部控制和定期检查制度。(2) 建立健全有关规章制度和内部审核程序。
(3) 建立相应的风险管理体系。(4) 明确主要风险以及应采取的风险管理措施。(5) 市场风险识别、计量、监测和控制体系。(6) 制定个人理财业务人员的工作守则与工作规范。(7) 与客户签订合同。
(8) 涉及金融衍生产品交易或者外汇管理规定的。
3 .关于理财业务人员的要求
(1) 商业银行个人理财业务人员应符合以下资格要求：
① 对相关法律法规、行政规章和监管要求等有充分的了解和认识。② 遵守职业道德标准或守则。③ 掌握产品的特性。④ 具备相应的学历水平和工作经验。⑤ 具备行业资格。⑥ 其他资格条件。
(2) 每年的培训时间不少于20小时。(3) 从业培训和考核。
4 .关于个人理财自检使用与核算管理的条件
(1) 理财资金。(2)账单。(3) 财务报表、市场表现情况及相关材料。(4) 理财计划投资、收益的详细情况报告。(5) 采用适宜的会计核算和税务处理方法。
8.1.2 商业银行开展个人理财业务的政策限制
实行审批适度和报告制度
1. 关于个人呢理财业务神品与报告的政策监督
(1)商业银行开展以下个人理财业务，应向中国银行业监督管理委员会申请批准：
① 保证收益理财计划。② 需经中国银行业监督管理委员会批准的其他个人理财业务。
(2)据中国银行业监督管理问员会的意见对有关业务方案进行修改。
(3)由中国银行业监督管理委员会审批。
(4) 在发售理财产品5日内将相关资料报送中国银行业监督管理委员会或其派出机构。
(5) 中资商业银行的分支机构可以根据...
12-03
出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“2017银行专业资格个人理财常考考点：相关法律法规”，大家要把握好复习的进度，好好备考，希望此文对大家有所帮助!
第七章 个人理财业务相关法律法规
7.1 个人理财业务活动设计的相关法律
7.1.1 《中会人民共和国民法通则》
个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
个人理财业务中商业银行和客户是两个平等的民事法律主体。
《民法通则》是我国对民事活动中一些共同性问题所作的法律规定。
1. 民事法律行为是指公民或者法人设立、变更、终止民事权利和民事义务的合法行为。遵循民事法律的资源、公平、等价有偿、诚实信用的原则。
诚实信用原则是民事活动中最核心、最基本的原则。
2. 民事法律关系主体
(1)公民(自然人)
公民，是指具有某一国家的国籍，根据该国的法律享有权利和承担义务的自然人。
① 自然人的民事权利能力
自然人的民事权利能力，是指法律赋予自然人参加民事法律关系、享有民事权利、承担民事义务的资格。
②自然人的民事行为能力
自然人的民事行为能力是指自然人能够以自己的行为独立参加民事法律关系、行使民事权利和设定民事义务的资格。根据自然人的年龄和智力状况作如下分类:
第一， 完全民事行为能力人第二， 限制民事行为能力人第三， 无民事行为能力人
个人理财业务的客户应当是完全民事行为能力的自然人，以及无民事行为能力人、限制民事行为能力人的法定代理人。
(2)法人①法人的概念
法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。
② 法人的分类
第一， 企业法人。第二， 机关法人。第三， 事业单位法人。第四， 社会团体法人。(3)非法人组织
3. 民事代理制度：客户和商业银行就是委托和代理关系。
(1) 代理的基本含义(2)代理的特征(3) 代理的分类：根据代理权产生的根据不同，可将代理分为委托代理、法定代理和指定代理。(4 ) 委托代理 委托代理的基础法律关系一般是委托合同关系。(5) 代理的法律责任(6) 代理的终止
有下列情形的之一的，委托代理终止:详见P167.
有下列情形之一的，法定代理或者指定代理终止：详见P167.
7.1.2 《中华人民共和国合同法》
理财业务的合同应当符合《中华人民共和国合同法》的规定。
1. 合同是当事人之间权利义务关系的协议。2. 合同的订立：当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。3.格式条款合同：格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。4. 合同无效5. 合同中免责条款的无效
合同中的下列免责条款无...
12-02
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第五章 银行代理理财产品
5.1 银行代理理财产品的概念
银行代理服务类业务简称代理业务，指不构成商业银行表内资产负债表内资产负债业务，给商业银行带来非利息收入的业务。
近年来我国商业银行代理服务业务发展迅猛，代理理财产品层出不穷，在满足个人理财需求方面起着举足轻重的作用。
5.2 银行代理理财产品销售的基本原则
1.适用性原则 为客户推荐合的产品
2.客户性原则 客观地向客户说明产品的各种要素
5.3 银行代理理财产品分类
5.3.1 基金
银行作为开放式基金销售代理人
1. 基金开户 进入基金投资，投资者首先需要开立基金交易账户和基金TA账户。
2. 基金认购
(1) 基金认购是指投资者在开放式基金募集期间申购请购买基金份额的行为。
(2) 基金认购采用“金额认购、面额发行”的原则
(3) 认购期一般按照基金面值1元钱购买基金，认购昆曲率通常也要比申购费用率优惠。
(4) 投资者进行基金认购需要携带本人有效身份证件和基金账户卡或银行卡到银行网点
3. 基金申购
(1) 基金申购是指投资者在基金存续期内基金开放日申请购买基金份额的行为
4. 基金赎回
(1) 基金赎回是指在基金存续期间，将手中持有的基金份额按一定价格卖给基金管理人并收回现金的行为
5. 基金转换
基金转换是指投资者在持有某基金公司发行的任一开放式基金，可直接转换到该基金公司管理的其他开放式基金。
6. 基金分红
基金分红是指基金将收益的一部分以现金形式派发给投资人。
7. 基金的流动性及收益情况
(1) 基金的流动性 (2) 基金的收益
证券投资基金的收益主要有：①证券买入价②红利收入 ③债券利息
影响基金类产品收益的因素主要来自两方面：一是来息基金的基础市场，二是来自基金自身的因素。
8. 基金的风险
(1) 基金的风险是指购买基金遭受损失的可能性。
(2) 证券投资基金种类繁多，各个基金的风险状况也不同
(3) 基金产品主要包括两种风险：①价格流动风险②流动性风险
5.3.2 股票
1.银行代理股票的概念，范围
银行代理股票业务更多地体现在第三方存管业务上。第三方存管是指证券公司客户的证券交易结算资金交由银行存管。
2.股票的流动性及收益情况
(1)股票的流动性
优质上市公司的股票的流通转让非常快捷，流动性较强。个股的流动性受到各种市场和人为因素的影响。
(3) 股票的收益
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第4章 银行理财产品
4.1 理财产品市场发展
2002年，第一个银行理财产品问世，标志着银行个人理财此业务达到了新的水平。
2004年开始，各家银行陆续推出了自己的理财产品。
2005年年初，出现了国内首个人民币结构性理财产品。
2005年12月，银监会允许获得衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品。
4.2 当前市场主要的银行理财产品介绍
4.4.1 货币性理财产品
1、货币性理财产品定义
货币性理财产品是投资于货币市场的银行理财产品。它主要投资于信用级别较高、流动性较好的金融工具。
2、货币性理财这纳聘的特点
投资期短，资金赎回灵活，本金、收益安全性高等主要特点。
3、货币性理财产品的风险
信用风险低，流动性风险小。
4、货币性理财产品举例
A银行—“××理财计划”
产品投向 产品的申购和赎回 产品收益
4.2.2 债券型理财产品
1、债券型理财产品的定义
是以国债、金融债和中央银行票据为主要投资对象的银行理财产品。
2、债券型理财产品的特点和目标客户端
特点是产品结构简单、投资风险小、客户预期收益稳定
3、债券型理财产品投资方向
主要投向银行间债券市场、国债市场和企业债券市场。
4、债券型理财产品的收益及风险特征
投资风险较低，收益也不高。购买证券型理财产品面临的最大风险来自利率风险、汇率风险和流动性风险。
4.2.3 贷款类银行信托理财产品
1、信托的基本概念
(1) 信托的定义
资金信托业务是指投资人基于对信托投资公司的信任，将自己合法拥有的资金委托给信托投资公司，由信托投资公司按投资人的意愿，以自己的名义为受益人的利益或者特定目的管理、运用和处分的业务行为。
(2) 信托的特点
①信托是以信任为基础的财产管理制度②信托财产权利与利益主体相分离③信托经营方式灵活、适应性强④信托财产具有独立性⑤信托管理具有连续性⑥受托人不承担无过失的损失风险
⑦信托利益分配、损益计算遵循实绩原则⑧信托具有融通资金的职能
(3) 信托的种类
任意信托和法定信托 法人信托和个人信托
资金信托、动产信托、不动产信托、其他财产信托等。
2、贷款类银行信托理财产品投资模式
贷款类银行信托理财产品通常是银行将募集来的客户资金投资于信托投资公司的信托计划，信托计划到期后由信托投资公司根据信托投资情况支付本金和收益。
3、贷款类银行信托理财产...
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有了充足的准备，才会有满意的结果，各位考生朋友们要努力备考哦!出国留学网银行专业资格考试栏目为大家带来“银行专业资格2017个人理财考点：保险市场”，希望对大家有所帮助!
保险市场
3.6.1 保险市场概述
1. 保险的概念
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故及相应的财产损失承担赔偿保险金责任。
2. 保险的相关要素
(1) 保险合同(2) 投保人(3) 保险人(4)保险费
(5) 保险标的(6) 被保险人(7) 受益人(8)保险赔偿
3. 保险产品的功能
(1) 转移风险，分担损失(2) 补偿损失(3) 融通资金
3.6.2 保险市场的主要产品分类
1. 按照保险的经营性质划分
(1) 社会保险(2) 商业保险
2. 按照保险标的划分
(1)人身保险(2) 财产保险(3) 投资型保险产品
投资型保险产品的最大特点就是将保险的基本保障功能和资金增值的功能结合起来。
3. 按照承保方式划分，保险可以分为直接保险和再保险。
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11-19
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货币的时间价值与利率的相关计算
2.4.1 货币时间概念
1. 概念
将一定数量的货币在两个时点之间的价值差异称为货币时间价值。
货币之所以具有时间价值，是因为：(1)货币可以满足相当消费或用于投资而产生回报，货币占用具有机会成本;(2)通货膨胀可能造成货币贬值;(3)投资可能产生投资风险，需要提供风险补偿。
2. 影响货币时间价值的主要因素
(1) 时间
时间的长短是影响金钱时间价值的首要因素，时间越长，金钱的时间价值越明显。
(2) 收益率或通货膨胀率
收益率决定一笔货币在未来增值程度的关键因素。
(3) 单利与复利
2.4.2 货币的时间价值与利率的计算
1. 基本参数
现值：货币今天的价值，通常用PV表示。
终值：货币在未来某个时间点上的价值，通常用FV表示。
时间：金钱货币价值的参照系，通常用t表示。
利率：即影响金钱时间价值程度的波动要素，通常用r表示。
2. 现值和终值的计算
(1) 单期中的终值(2) 单期中的现值(3) 多期的终值和现值
3. 复利期间和有效年利率的计算
(1) 复利期间(2) 有效年利率(EAR)
4. 年金的计算
年金是在某个特定的时段内一组时间间隔相同、金额相等、方向相同的现金流。年金通常用PMT表示。根据等值现金流发生的时间点不同，年金可分为期初年金和期末年金。
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