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09-14
2016成人高考考试即将到来,出国留学网成人高考栏目为大家分享“2016年三级理财规划师《专业知识》重要考点”,希望广大的考生朋友们能查漏补缺,认识到自己不足的地方,巩固自己的学习成果,在考试中取得理想的成绩。想了解更多关于成人高考考试的讯息,请关注我们出国留学网成人高考栏目。
最大诚信原则
(一)含义:不隐瞒,不欺骗重要事实。重要事实一般会影响到对方是否和你签订合同或者保险费的高低等。比如说,一个投保人患有多种疾病,如果出具虚假健康证明,投保了某种健康保险……
(投保人和保险人)都要履行最大诚信原则。
(二)基本内容
1、告知
(1)告知的定义
①广义告知:订立时和订立后
②狭义告知:仅是订立时
(2)重要事实。投保人所应如实告知的重要事实包括四项:足以使被保险人危险增加的事实;为特殊动机而投保的,有关这种动机的事实;表明被保险危险特殊性质的事实;显示投保人在某方面非正常的事实。。
(3)告知的内容
己知或应知与保险标的有关的重要事实,保险标的风险增加的事实等。
(4)告知的方式
①投保人的告知方式:无限告知和询问回答告知。我国采用(询问回答告知)方式。
②保险人的告知方式:明确列明和明确说明。
2、保证
(1)含义
(2)构成
(3)种类
①根据保证事项是否已存在,分为确认保证和承诺保证。
②根据存在的形式,分为明示保证和默示保证。
3、弃权与禁止反言
(1)弃权
①含义:保险人放弃接触合同的抗辩权。
②条件:保险人有意思表示;保险人明知被保险人有违背的义务。
(2)禁止反言
①含义
②构成要件
除斥期间:权利存在的时间。过期作废。
(三)违反最大诚信原则的法律后果
1、违反告知的法律后果
(1)投保方违反告知的法律后果
故意、过失不履行告知义务。过失的,可以退保险费。
谎称、故意制造、夸大(正常范围内的赔偿)保险事故。
(2)保险方违反告知的法律后果
责任免除必须说明。否则该条款无效。
2、违反保证的法律后果
被保险人一旦违反保证的事项,合同即告无效,而且一般不退保费。
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损失补偿原则
(一)损失补偿原则的含义
不能获得额外利益。
(二)损失补偿原则的派生原则
1、代位求偿原则
(1)代位求偿原则的含义
(2)代位求偿原则的主要内容
2、重复保险分摊原则
(1)含义
(2)必须具备的条件
(3)分摊方式
①比例责任分摊方式
②限额责任分摊方式
③顺序责任分摊方式
(三)损失补偿原则的实现方式
1、现金赔付
2、修理
3、更换
4、重置。适用于不动产保险。
(四)损失补偿原则的例外
1、定值保险
2、重置成本保险
3、施救费用的赔偿。另行计算,但最高不超过保险金额的数额。
4、人身保险
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教育规划注意事项:
(一)选择规划工具时应注意的问题
教育理财产品是家庭理财组合的一部分,对于大多数工薪阶层来说,在选择教育理财产品的时候,应该全面权衡,不能仅从收益率方面考虑。首先应该考虑安全性,教育基金作为孩子将来得到良好教育的经济基础,不能大量投资风险过高的理财产品,例如股票投资等,如果为了博取较高的收益投资高风险产品,运气好还行,运气不好则很可能致使本金受到极大损失,从而耽误了孩子的教育大事。即使投资,也只能少量参与,最好不投资股票。其次应该考虑收益性。作为长期投资,在相对安全的前提下,能够有一个稳定的高收益,孩子将来的教育将会得到有力的经济支持。在谈到长期投资的时候,我们通常忽视了复利的概念,就是本金部分在增长,而收益部分实际上也在增长,长期投资之后,将会出现比预期更好的收益,但前提是维持稳定的高收益。再次应该考虑利率变动的风险。我国目前还处于利率相对较低的水平,如果大量买入教育保险或者进行长期银行存款,一旦银行存款利率上调,就会出现不可避免的利息损失。所以,在选择受利率影响较大的理财产品时,不要全部投资在教育保险或者长期银行存款方面,可以扩大投资范围,例如国债、信托、基金等方面。
(二)选择教育贷款应注意的问题
教育贷款的归还依赖于客户或其子女工作后的现金流,可能会影响客户的其他生活计划,例如退休计划。客户可能为了归还贷款推迟退休甚至将用于退休的储蓄挪用以致影响其退休后的生活。理财规划师的作用就在于为其安排贷款计划,使教育消费和其他支出之间不产生冲突。
投资规划的流程
理财规划师为客户进行投资规划的合理步骤是:客户分析-资产配置-证券选择-投资实施-投资评估。
(一)客户分析
(二)资产配置
资产配置主要根据客户的投资目标和对风险收益的要求,将客户的资金在各种类型资产上进行配置,确定用于各种类型资产的资金比例。首先做的配置是 战略资产配置,主要是指在较长的投资期限内,根据各类资产的(风险和收益特征以及投资者的投资目标),确定最能满足投资者风险一回报率目标的长期资产组 合。
(三)证券选择
(四)投资实施
(五)投资评价
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工作要求
工作准备
在正式进行理财规划以前,对客户财务信息及其他相关信息进行收集整理是十分必要的。理财规划具有个性化和综合性的特征,教育规划也是如此,通过对这些信息的收集、分析,理财规划师才能了解客户的财务状况和风险承受能力,从而帮助客户从自身情况出发设定合理的教育规划目标。
工作程序
教育规划方案的最终确立是在理财规划师对客户家庭财产状况、收入能力、承受风险能力以及子女教育目标都已明确的前提下进行的,在进行规划时通常需要完成以下步骤:
第一步:了解客户家庭成员结构及财务状况。
在教育规划中,理财规划师在为客户提供理财规划服务之前,首先要对客户家庭的成员结构和收支水平进行全面的了解。收集完信息以后,理财规划师通过编制客户的家庭财务表将个人(家庭)信息整理归类到资产负债表、现金流量表当中去,并通过对两张表进行分析以及对客户的问询,判断客户对待风险的态度及其风险承受能力,这是理财规划师针对不不同客户制定理财规划方案的基础。
第二步:确定客户对子女的教育目标。
理财规划师首先应对客户教育需求进行分析,然后利用理财工具试算,依实际需求,试篡出子女未来的教育经费预估金额,并针对目标金额挑选适宜的理财工具进行规划。在做客户教育需求分析时,理财规划师应明确客户希望子女上什么类型的大学,客户子女目前的年龄是多少。我国不同类型的大学收费不同,不同国家大学的收费更是存在巨大差异,就是同一个国家同一所大学收费也可能因所学专业而导致学费各异。除考虑学费情况外,理财规划师还有必要请客户综合考虑各类学校、各国学校的特点,如学校地理位置、师资力量、学费高低,以及子女的兴趣爱好、学习能力等等。
第三步:估算教育费用。
确定大学教育费用时,理财规划师首先要充分考虑客户的家庭情况,确立教育消费计划的时间和大学类型。如果客户经济实力较强,还有能够估算将来子女出国接受教育所需的费用。在估算教育费用时,理财规划师一般要遵循以下步骤:
1.设定一个通货膨胀;
2.按预计通货膨胀率计算所需的最终费用;
3.分别计算如果采用一次性投资计划所需的金额现值和如果采用分期投资计划每月所需支付的年金。
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学位制度
我国的学位分为学士、硕士和博士3个级别。学科门类分为哲学、经济学、法学(包括政治学、社会学、民族学等)、数学、教育学(包括体育学)、文学(包括语言学、艺术学、图书馆学)、历史学、理学、工学、医学、管理学、军事学等12类。
高等学校本科学生完成教学计划所规定的各项要求,其课程学习和毕业论文的成绩合格,授予学士学位;高等学校和科学研究机构的硕士研究生,通过硕士学位的课程考试和论文答辩,成绩合格,授予硕士学位;高等学校和科学研究机构的博士研究生,通过博士学位的课程考试和论文答辩,成绩合格,授予博士学位。
高等教育费用
1.学费。在1996年以前,我国大学教育基本上是不收学费或象征性地收取学费;1996年高等教育试行并轨招生,学费达到2 000元左右;l997年全面并轨后学费一直维持在3 000元左右;2000年的收费在1999年的基础上提高了近15%,大学生学费超过4000元。从近年的收费情况来看,各高校学费一般在5000元到10 000元,总体呈上涨趋势。
另外,我国高校学费还因学校所在地区、学位及专业不同而存在差异。以北京为例,一般专业一般高校学费为每年4 200元,重点院校为5000元;理工科专业一般高校学费为 4 600元,重点院校为5 500元;外语、医科类专业一般高校学费为5000元,重点院校为6 000元。
2.生活费。在校学习期间,大学生一般住在学校,因此,地域差别对消费的影响并不很大。大学生的生活费主要包括住宿费、伙食费、通讯费、日常品费、交通费及其他。从目前情况来看,我国各高校住宿费每年通常为1 000一1500元;伙食费每年大约5000元;通讯费800元左右;日用品花费根据地区和性别有所差异;每年往返探亲交通费因地域不同有所差异。所差异。
奖学金制度及勤工俭学政策
我国各高校都制定了各自的奖学金制度,奖学金的发放办法、数额、发放对象各不相同。以浙江理工大学为例,学校设有综合素质奖和突出贡献奖、优秀学生奖学金、优秀新生奖学金、优秀毕业生奖学金、单项奖学金和专项奖学金,奖学金数额从10000元到几百元不等。为解决贫困大学生接受高等教育问题,各高校还采取了特殊的帮扶政策,如专项奖学金、国家助学金、勤工助学、困难补助和减免学费等五种,有关内容将在第二节详细介绍。
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保险合同的形式
1、投保单。投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。
2、暂保单。暂保单有效期较短,并在正式保险单签发时自动失效。
3、保险单。保险单是指保险合同成立以后,保险人向投保人签发的正式书面凭证,通常有多个组成部分,包括:声明事项、保险事项、责任免除和条件事项。
4、保险凭证
小保单的法律效力与保险单相同,但若小保单的内容与正式保单的内容相抵触的,以(保险凭证的特约条款)为准。
5、批单
6、其他书面形式
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二、周内高等教育体系
(一)高等教育概况
高等教育在我国具有重要的地位,一直是教育系统中发展最快的部分。我国的高等教育包括专科、本科、研究生教育三个层次。中国实施高等教育《 2011为大学、学院和高等专科学校。高等学校承担教学、科研和社会服务三大任务。据《2011年全国教育事业发展统计公报》数据,我国教育事业改革发展取得重大进展:全国各类高等教育总规模达到3 167万人,高等教育毛入学率达到26. 9%。全国共有普通高等学校和成人高等学校2 762所。其中,普通高等学校2409所(含独立学院309所);成人高等学校353所。普通高校中本科院校1 129所;高职(专科)院校1280所。全国共有培养研究生单位755个,其中高等学校481个,科研机构274个。全国招收研究生56. 02万人。其中,招收博士生6.56万人,招收硕士生49. 46万人。普通高等教育本、专科共招生681.50万人;在校生2 308.51万人,毕业生608. 16万人。
中国的高等教育包括普通高等教育和成人高等教育。普通高等教育分为专科教育(学制2-3年)、本科教育(学制4年)和研究生教育(包括硕士和博士学位)三个阶段。我国现行的成人高等教育包括以下类型:(1)广播电视大学;(2)职工高等学校;(3)农民 高等学校;(4)管理干部学院;(5)教育学院;(6)独立函授学院;(7)普通高校举办的函授部、夜大学、干部专修科、电大、函大、夜大、普通专科班。
从20世纪90年代初开始,按照“共建、讽整、合作、合并”的八字方针,国家改革计划体制下形成的部门办学管理体制,下放、调整、合并高等学校,将大多数高等学校的管理权下放到各省、市、自治区。自1999年以来,我国高等教育实现了跨越式发展。1998年底,全国高等教育在学总人数约643万人,高等教育毛入学率仅为9. 8%。而到了2005年底,全国高等教育在学总人数超过2 300多万人(其中普通本、专科在校生接近1 500万人,在学研究生超过90万人),高等教育毛入学率达到21%,这标志着我国高等教育进入了国际公认的大众化发展阶段,在世纪之交取得了历史性的跨越式发展。此后,我国高等教育大众化水平不断提高,到2011年,全国各类高等教育总规模已达到3 167万人,高等教育毛入学率已达到26. 9%。
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一、教育规划的必要性分析
(一)良好的教育对于个人意义重大
随着市场对优质人力资本的需求增大,接受良好的教育成为提高自身本领和适应市场变化的重要条件,在市场经济条件下,劳动者收入与受教育程度成正比例关系。有数据显示,文化程度越高的就业者,薪资水平越高,就业收入的增长也较快,教育在一定程度上具有社会分配与社会分层的功能。很多人希望通过接受更高水平的教育来获得政治、经济、文化与社会利益,改变、改善自己或子女现有的生活状态。较高的教育收益预期加上日益增加的教育支出,使教育规划成为个人理财规划中的一项重要内容。
(二)教育费用逐年增长
随着人们对接受教育程度的要求越来越高,教育费用也在持续上升,这使得教育开支的比重占家庭总支出的比重越来越大。除此之外,有调查表明,国内有36%的家长有意愿送子女出国留学,对每一个家庭而言,除非公费,出国留学费用都是一笔不小的负担。通常我们用“教育负担比”来衡量教育开支对家庭生活的影响:教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入×100%
【例3-1】客户冯先生有一个女儿,刚刚考入国内某著名大学。女儿正式入学之前,冯先生计算了一下女儿读大学一年的费用,主要包括:全年学费12 000元,住宿费3 000元,日常各项开支预计每月1000元,以全年10个月计,共需10000元。预计冯先生和太太全年税后收入80000元。则对于冯先生家庭:
届时教育金费用=学费+住宿费+日常开支
=12 000 +3 000 +10 000 =25 000(元)
教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入×100%
= 25 000/80 000×100%=31. 25%
可见,女儿就读大学所需要的费用占家庭税后收入的31. 25%,对冯先生家庭来讲尽管可以承受,但显然会影响到家庭的其他财务安排。通常情况下,如果预计教育负担比高于30%,就应尽早进行准备。另外,在运用“教育负担比”这一指标时应注意,由于学费成长率可能会高于收入成长率,所以以现在水准估计的负担比可能偏低。
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