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01-16
出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“银行专业2017个人理财重点：了解客户的主要内容”，大家要把握好复习的进度，好好备考，希望此文对大家有所帮助!
了解客户的主要内容
1.从理财规划需要角度分类客户信息
(1)基本信息。客户的基本信息大体包括客户的姓名、年龄、联系方式、工作单位与职务、国籍、婚姻状况、健康状况，以及重要的家庭、社会关系信息(包括需要供养父母、子女信息)。
(2)财务信息。财务信息主要是指客户家庭的收支与资产负债状况，以及相关的财务安排(包括储蓄、投资、保险账户情况等)。
(3)个人兴趣及人生规划和目标。包括职业和职业生涯发展。客户性格特征、风险属性、个人兴趣爱好和志向，客户的生活品质及要求，受教育程度和投资经验、人生观、财富观等。按时间长短可分为短、中、长期的理财目标。
2.财务信息和非财务信息的分类
客户家庭收支和资产负债状况信息属于财务信息。客户基本信息和个人兴趣、发展及预期目标属于非财务信息。
3.定量信息和定性信息的分类
客户财务方面的信息基本属于定量信息：非财务信息，即客户基本信息和个人兴趣爱好、职业生涯发展和预期目标等属于定性信息。
难点点拨
详细、准确的基本信息是深入了解客户、建立长期良好的客户关系，包括进一步了解、分析客户的家庭财务状况、需求和提供有针对性的投资理财建议的基础和保证。
财务信息是理财师制定客户个人财务规划的基础和根据。决定了客户的目标、期望是否合理，以及实现客户各项理财目标、人生规划的可能性和需要采取的相关措施，具体来说影响其理财方案、工具的路径、选择。
个人兴趣及人生规划和目标帮助理财师进一步了解客户及其需求.对个人理财规划方案的制定有直接的影响。
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01-11
出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“2017银行专业资格个人理财重点：中小企业私募债”，大家要把握好复习的进度，好好备考，希望此文对大家有所帮助!
中小企业私募债
1.中小企业私募债制度介绍
上海和深圳证券交易所《中小企业私募债券业务试点办法》明确，中小企业私募债券是指中小微型企业在中国境内以非公开方式发行和转让.约定在一定期限还本付息的公司债券。私募债券由证券公司承销。每期私募债券的投资者合计不得超过200人。发行利率不超过同期银行贷款基准利率的3倍。期限在一年(含)以上。
合格投资者可通过上海交易所固定收益证券综合电子平台、深圳证券交易所综合协议交易平台或证券公司进行私募债券转让。私募债券以现货及沪深交易所认可的其他方式转让。采取其他方式转让的，报经中国证监会批准。
中小企业私募债具有以下几点优势：
(1)发行门槛低、成本可控;
(2)无强制性信用评级要求;
(3)可无担保、无抵押;
(4)发行期限可长可短;
(5)发行利率较目前中小企业常用的民间借贷成本低;
(6)采用交易所备案制、效率高、可预见;
(7)发行规模不受净资产限制，资金用途灵活;
(8)40%规定突破;
(9)无产业政策限定。
2.中小企业私募债投资要求
中小企业私募债的投资者实行严格的投资者适当性管理。
参与私募债券认购和转让的合格投资者，应符合下列条件：
(1)经有关金融监管部门批准设立的金融机构，包括商业银行、证券公司、基金管理公司、信托公司和保险公司等;
(2)上述金融机构面向投资者发行的理财产品，包括但不限于银行理财产品、信托产品、投连险产品、基金产品、证券公司资产管理产品等;
(3)注册资本不低于人民币1 000万元的企业法人;
(4)合伙人认缴出资总额不低于人民币5 000万元，实缴出资总额不低于人民币1 000万元的合伙企业：
(5)经交易所认可的其他合格投资者。另外，发行人的董事、监事、高级管理人员及持股比例超过5%的股东.可参与本公司发行私募债券的认购与转让。承销商可参与其承销私募债券的认购与转让。
上海证券交易所《试点办法》列出对合格机构投资者和合格个人投资者具体条件要求。
其中.合格个人投资者的条件包括个人名下的各类证券账户、资金账户、资产管理账户的资产总额不低于人民币500万元;具有两年以上的证券投资经验;理解并接受私募债券风险。与上交所不同的是，深交所《试点办法》对合格个人投资者的要求没有明确列示。
3.中小企业私募债的特征
总体来看.中小企业私募债作为理财工具具有以下特征：
(1)中小企业私募债的一大关键特点是不用行政许可，直接由证券公司自己做方案，就可以推向市场.证券公司的信用往往对私募债的信用产生较大影响。
(2)募集资金用途没有任何限制，非常灵活，可以偿还贷款，也可补...
01-06
出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“2017银行专业个人理财重点：银行代理理财产品概述”，大家要把握好复习的进度，好好备考，希望此文对大家有所帮助!
银行代理理财产品概述
1.银行代理理财产品类型
银行代理服务类业务简称代理业务.指不构成商业银行表内资产负债业务。给商业银行带来非利息收入的业务。
银行代理理财产品类型比较多，目前，我国商业银行共开展了约几十种的代理业务，包括基金、保险、国债、信托产品、贵金属以及券商资产管理计划等。
2.银行代理理财产品销售基本原则
(1)适当性原则：在销售代理理财产品时，要综合考虑客户所属的人生周期以及相匹配的风险承受能力、客户投资目标、投资期限长短、产品流动性等因素，为客户推荐适合的产品。
(2)客观性原则：在向客户推荐产品时.银行从业人员应客观地向客户说明产品的各种要素，让客户在购买产品前对产品类型、特点、购买方式、投资方向、收益预期、市场风险等有全面的了解。
(3)避免利益冲突原则。银行在代销金融产品时应避免与客户利益发生冲突.尽职调查、产品筛选和产品销售之间应相互独立。避免银行与产品委托人以及银行与客户的利益冲突。
备考提示
银行代理业务与银行其他业务的最主要区别在于其不构成银行表内资产负债，给银行带来的是非利息收入。
注意对银行代理业务的考查，可能会出判断题;银行代理理财产品的销售原则易考多选题.熟记“适当性”“客观性”和“避免利益冲突”这三个基本原则。今年新版教材中加入了“避免利益冲突原则”.“适用性”改为“适当性”。
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有了充足的准备，才会有满意的结果，各位考生朋友们要努力备考哦!出国留学网银行专业资格考试栏目为大家带来“银行专业2017年个人理财重点：金融市场”，希望对大家有所帮助!
金融市场的功能与结构
(一)金融市场的功能
1.概念
金融市场是指以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其机制的总和。包括三层含义
(1)是金融资产进行交易的有形和无形的“场所”;
(2)反映了金融资产供应者和需求者之间的供求关系;
(3)保留金融资产的交易机制，其中最主要的是价格机制。
2.特点
(1)市场商品的特殊性。交易对象是货币、资金及其他金融工具。
(2)市场交易价格的一致性。利率是货币资金价格的表现形式，在市场机制作用下，不同市场的利率将趋于一致。
(3)市场交易活动的集中性。在金融市场上，金融工具的交易是通过一些专业组织机构实现的。
(4)交易主体角色的可变性。在金融市场上，市场交易主体的角色并非固定不变的。
3.金融市场的功能
金融市场的功能可以从微观和宏观两个方面来考察。
(1)微观经济功能
①集聚功能。是指金融市场有引导众多分散的小额资金汇聚成大额资金投入社会再生产的集合功能。
②财富功能。 金融市场上的金融工具为投资者提供了储存财富、保有资产和财富增殖的途径。
③避险功能。金融市场为市场参与者提供风险补偿机制有两种实现方式：一是保险机构出售保险单;二是金融市场提供套期保值、组合投资的条件和机会，达到风险对冲、风险转移、风险分散和风险规避的目的。
④交易功能。借助金融市场的交易组织、交易规则和管理制度,金融工具比较便利地实现交易。金融市场为金融资产的变现提供了便利,流动性是金融市场效率和生命力体现。便利的金融资产交易和丰富的金融产品选择，降低了交易成本，促进了金融市场的发展。
(2)宏观经济功能
①资源配置功能。金融市场通过将资源从效率低的部门转移到效率高的部门，使社会经济资源有效地配置在效率最高或效用最大的部门，实现稀缺资源的合理配置和有效利用。
②调节功能。是指金融市场对宏观经济的调节作用，包括自发调节和政府主动调节两个方面。
③反映功能。金融市场常被看做国民经济的“晴雨表”和“气象台”，它是国民经济景气度指标的重要信号系统。
【例题】金融市场被称为资金的“蓄水池”和国民经济的“晴雨表”，分别指的是金融市场的( )。
A.财富功能;资源配置功能
B.集聚功能;资源配置功能
C.集聚功能;反映功能
D.财富功能;反映功能
『正确答案』C
『答案解析』金融市场的微观经济功能之一集聚功能，是指金融市场有引导众多分散的小额资金汇聚成投入社会再生资金的集合功能，金融市场起着资金“蓄水池“的作用;金融市场的宏观功能之一是反映功能，是指金融市场是国民经济景气度指标的重要信号系统，常被称为国民经济的“晴雨表“和”气象台“。
4.金融市场的构成要素
11-23
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资本配置与产品组合
(一)资本配置原理
1.资本(产)配置
(1)概念：
资本配置是指依据所要达到的理财目标，按照资产的风险最低与报酬最高的原则，将资金有效的分配到不同类型的资产上，构建能够达到增强投资组合报酬与控制风险的资产投资组合。
(2)资本配置的依据：
①不同资产的报酬率不同;
②不同资产的风险特性不同;
③不同资产的价格波动性不同。
通过资本配置，可以降低投资组合的风险，保持稳健的投资收益率。
2.资产配置的基本步骤
资产配置的目的是要获得最佳的投资组合。就需要通过完整的、缜密的流程来建立。
(1)资本配置过程中需要考虑的因素包括：
①理财目标规划
②资产配置的策略
③资产类别的选择
④资产配置的比例
⑤资产配置的动态分析与调整
(2)资本配置的基本步骤
第一步：调查了解客户(是为客户进行资产配置的基础和前提)
内容：年龄、学历、家庭结构、职业职位、收入状况、理财目标、风险偏好、资产结构、性情爱好等。
第二步：生活设计与生活资产拨备(第一道防火墙：短期保障)
一方面要进行投资，另一方面要保障基本生活(储备金)。
①家庭储备金保障的内容(通常涉及四个方面)：
一是家庭基本生活支出储备金：6-12个月的基本生活费;
二是意外支出或不时之需储备金：5%-10%的家庭净资产;
三是家庭短期债务储备金：3-6个月的信用卡透支、消费贷款月供;
四是家庭短期必须支出：买房买车，结婚生子、装修、旅游等。
②家庭储备金的准备方式：银行活期存款、6个月的定期存款、货币市场基金等安全性、流动性好的产品。
第三步：风险规划与保障资产拨备(第二道防火墙：中长期保障)
①中长期保障的内容(中长期的巨大风险)：
失业、疾病、意外、养老等
②中长期保障的方式：
一是家庭成员的社会保险：医疗、失业、工伤、生育、养老等基本社会保障保险;
二是家庭成员的重大疾病保险、意外保险、养老等商业性保险。
三是家庭购买车辆、房产等财产性保险。
第四步：建立长期投资储备：
①内容：对于年度或月度的资金结余，或者是根据自己的习惯定期定额定投的基金，如：子女教育投资，养老投资基金等，定期储蓄
②方式：定期定额定投基金或零存整取的存款
第五步：建立多样化的产品组合
①内容：客户多年积累下来的闲置资金及经过上述配置以后的剩...
11-22
有了充足的准备，才会有满意的结果，各位考生朋友们要努力备考哦!出国留学网银行专业资格考试栏目为大家带来“银行专业2017年个人理财备考重点：资本配置”，希望对大家有所帮助!
资本配置与产品组合
2.6.1 资本配置原理
1. 资产配置的概念
资产配置是指依据所要达到的理财目标，按资产的风险最低与报酬最佳的原理，将资金有效地分配在不同类型的资产上，构建达到增强投资组合报酬与控制风险的资产投资组合。
维持最佳资产投资组合，必须经过完整缜密的资产配置流程，内容包含投资目标规划、资产类别的选择、资产配置策略与比例配置、定期检视与动态分析调整等。
2. 资产配置的基本步骤
第一步，调查了解客户。应与客户进行深入全面的沟通并尽可能了解全面、清晰的信息。了解这些个人基本情况是进行客户资产配置的基础与前提。
第二步，生活设计与生活资产拨备。客户进行投资前，建立生活储备金，为投资设立一道防火墙。
储备金包括以下几个方面：一是家庭基本支出储备金;二是用于不时之需和意外损失的家庭意外支出储备金;三是家庭短期债务储备金;四是家庭短期必须支出。
一般可以选择银行活期、七天通知存款或半年以内定期存款方式，或者购买货币基金等流动性、安全性好的产品。
第三步，风险规划与保障资产拨备。应建立各种保险保障，从而为自己的投资建立第二道防火墙。
建立家庭保障包括三方面：一是家庭主要成员必须购买齐全的社会保险;二是为家庭成员购买重大疾病保险、意外保险、养老保险等商业性保险;三是根据家庭需要购买车险、房险等财产性保险。
第四步，建立长期投资储备。事实上未来可预期的年度和月度结余也是可以用于投资的闲置组合。
第五步，建立多元化的产品。根据客户的特征与需求科学、主动地进行产品组合设计，然后根据设计好的产品组合结构面向不同类型、不同行业、不同市场寻找和选择最佳产品提供给客户。
3. 常见的资产配置组合模型
针对不同风险与收益的投资产品和客户的风险偏好，理财人员可以选择最适合的资产配置组合模型。
① 金字塔型
这种根据风险的风险度由低到高、占比越来越小的金字塔型结构的安全性、稳定性无疑是最佳的。
② 哑铃型
这种结构两端大，中间弱，比较平衡，可以充分享受黄金投资周期的收益。
③ 纺锤型
即中风险、中收益的资产占主体地位，而高风险与低风险的资产两端占比较轻。
④ 梭镖型
几乎将所有的资产全部放在了高风险、高收益的投资市场与工具上，这种资产结构的稳定性差，风险度高，但是投资力度强，冲击力大。
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判断题
私人银行是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财服务。( )
对
错
【正确答案】错
【答案解析】题干描述的是理财计划的概念。理财计划是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财服务。
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2016年银行专业资格考试即将开始，提前做好考试备考工作，对成功通过考试有很大的帮助。出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“2016银行专业个人理财考点：证券投资基金”，希望对大家有所帮助!
什么是证券投资基金，其特征是什么?
答：发行基金份额或收益凭证，将投资者分散的资金集中起来，由专业管理人员投资于股票、债券或其他金融工具，按照持有者的投资份额进行分配的一种利益共享、风险共担的金融产品。特点：规模经营，分散投资，管理专业化，专业化服务，费用低。
证券投资基金的种类有哪些?
答：按照受益凭证可否赎回分为：开放式与封闭式投资基金
按照法律地位分为：公司型(公司法)与契约型(信托法)投资基金
根据筹资和投资地域的不同分为：国内基金、国外基金
根据投资目标不同分为：成长型基金、收入型基金、平衡型基金
按基金投资标的物不同，将投资基金分为：股票基金、债券基金、期货基金(杠杆基金)、货币市场基金
按照募集方式分为：公募，私募
按照币种分类：美元基金、欧元基金
购买某只证券投资基金相当于投资于某一个资产组合。(对)
投资基金可以分散投资，甚至完全消除风险。(错)
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金融衍生工具有哪些?
答：按照基础工具的种类划分，金融衍生工具可以分为股权衍生工具、货币衍生工具和利率衍生工具。股权衍生工具指以股票或股票指数为基础工具的金融衍生品，主要包括股票期货、股票期权、股票指数期货、股票指数期权以及上述合约的混合交易合约。货币衍生工具指以各种货币作为基础工具的金融衍生工具，主要包括远期外汇合约、货币期货、货币期权、货币互换以及上述合约的混合交易合约。利率衍生工具指以利率或利率的载体为基础工具的金融衍生工具，主要包括远期利率协议、利率期货、利设为首页率期权、利率互换以及上述合约的混合交易合约。按照交易场所划分，金融衍生工具可以分为场内交易工具和场外交易工具。前者如股票指数期货，后者如利率互换等。按照交易方式，金融衍生工具可以分为远期、期货、期权和互换。
债券市场的功能是什么?
答：第一，债券市场是债券流通和变现的理想场所。第二，债券市场是聚集资金的重要场所。第三，债券市场能够反映企业经营实力和财务状况。第四，债券市场是中央银行对金融进行宏观调控的重要场所。
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银行个人理财业务概念
(1)个人理财业务概念
根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户(非企业法人)提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。商业银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供上述专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而非一般性业务咨询人员。个人理财业务人员的专业化服务活动表现为两种性质：一种是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质;另一种是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。可见，个人理财业务是建立在委托――代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。
(2)相关主体
个人理财业务相关的主体包括个人客户、商业银行、非银行金融机构以及监管机构等，这些主体在个人理财业务活动中具有不同地位。
①个人客户
个人客户是个人理财业务的需求方，也是商业银行个人理财业务的服务对象。在具体的服务过程中，商业银行一般会按照一定的标准，如客户资产规模、风险承受能力等，将客户进行分类，通过调查不同类型客户的需求，提供个人理财服务。
②商业银行
商业银行是个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。
③非银行金融机构
除银行外，证券公司、基金、信托公司以及投资公司等其他金融机构也为个人客户提供理财服务。非银行金融机构除了通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道，向客户提供个人理财服务。
④监管机构
银监会、证监会、保监会、外汇局等。
(3)相关市场
个人理财业务涉及的市场较为广泛，包括货币市场、资本市场、外汇市场、房地产市场、保险市场、黄金市场、房地产市场、理财产品市场等。这些市场具有不同的运行特征，可以满足不同客户的理财需求。
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