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出国留学网银行专业资格考试栏目为大家整理“银行专业资格2017个人贷款重点：个人质押贷款”，各位考生朋友们要有计划性的复习，把握好考试的重点，希望此文对大家有所帮助!
第二节 个人质押贷款
一 、个人质押贷款的含义
个人质押贷款是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。
按照《物权法》第二百二十三条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：
① 汇票、支票、本票;
② 债券、存款单;
③ 仓单、提单;
④ 可以转让的基金份额、股权;
⑤ 可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;
⑥ 应收账款;
⑦ 法律、行政法规规定可以出质的其他财产权
二、个人质押贷款的特点
(1)贷款风险较低，担保方式相对安全
(2)时间短、周转快
(3)操作流程短
(4)质物范围广泛
三 、个人质押贷款要素
1 . 贷款对象
个人质押贷款的对象主要满足以下两个条件：
① 在中国境内居住，具有完全民事行为能力的自然人;
② 提供银行认可的有效质物作质押担保。
2 . 贷款利率
个人质押贷款利率按中国人民银行规定的同期同档次，期限贷款利率执行，各银行可在人民银行规定的范围内上下浮动。以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利率不变。
3 . 贷款期限
对于个人质押贷款的贷款期限，一般规定不超过质物的到期日。用多项质物作质押的，贷款到期日不能超过所质押质物的最早到期日。
4 . 还款方式
个人质押贷款还款方式包括等额本息还款法，等额本金还款法，任意还本利随本清法，按月还息、分次任意还本法，到期一次还本付息法等还款方式，各银行规定略有差别。
5 . 贷款额度
各家银行对个人质押贷款额度的规定不尽相同，对于不同质物的个人抵押贷款，其贷款额度也有所区别。
四、个人质押贷款操作流程
个人质押贷款的操作流程主要包括贷款的受理调查、审查和审批、签约和发放、贷后与档案管理。业务操作重点在于对质物真实性的把握和质物冻结有效性的控制。
1 . 贷款的受理和调查
2 . 贷款的审查和审批
3 . 贷款的签约和发触
4 . 支付管理
5 . 贷后管理
(1)贷后检查
(2)贷款要素变更
(3)贷款本息回收
(4)档案管理
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支付管理
1 . 商用房贷款的支付管理
对于商用房贷款资金而言，银行应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象(即借款人所购或租赁商用房的开发商) 支付。
银行应要求借款人在使用商用房贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。
2 . 有担保流动资金贷款的支付管理
有担保流动资金贷款是银行向个人发放的用于满足生产经营流动资金需求的贷款，借款人通常事先不确定交易对象，银行可以采用借款人自主支付方式。
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个人经营类贷款的含义和分类
个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。
根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(以下简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款(以下简称流动资金贷款)。
(1)专项贷款
专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。
专项贷款主要包括个人商用房贷款(以下简称商用房贷款)和个人经营设备贷款(以下简称设备贷款)。
商用房贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房所需资金的贷款。目前，商用房贷款主要用于商铺(销售商品或提供服务的场所)贷款。
设备贷款是指银行向个人发放的，用于购买或租赁生产经营活动中所需设备的贷款。
(2)流动资金贷款
流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求的贷款。
流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分
为(有担保流动资金贷款)和(无担保流动资金贷款)。
有担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、需要担保的用于满足生产经营流动资金需求的贷款。
无担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、无须担保的用于满足生产经营流动资金需求的信用贷款。
个人经营类贷款的特征
(1)贷款期限相对较短
个人经营类贷款主要用于满足借款人购买机械设备或临时性流动资金需求，因此，贷款期限一般较短，通常为3~5年。
(2)贷款用途多样，影响因素复杂
个人消费贷款主要用于个人消费，盲目性较低，而个人经营类贷款用于借款人购买设备或用于企业的生产经营，受宏观环境、行业景气程度、企业本身经营状况等不确定因素影响较多。因此，贷款用途多样，影响因素复杂。
(3)风险控制难度较大
个人经营类贷款除了对借款人自身情况加以了解外，银行还需对借款人经营企业的运作情况详细了解，并对该企业资金运作情况加以控制，以保证贷款不被挪作他用。
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信用风险管理
1.信用风险的内容
(1)借款人的还款能力风险
借款人的还款能力是个人汽车贷款资金安全的根本保证。借款人能否按时足额偿还贷款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入来源，或者其他的再融资渠道，这就是所谓的还款能力。
(2)借款人的还款意愿风险
借款人的还款意愿是信贷资金安全，特别是个人汽车贷款资金安全的重要前提。
2.信用风险的防控措施
(1)严格审查客户信息资料的真实性
借款人提交申请材料后，应当认真审查申请人的真实身份、家庭状况、居住地址、联系方法等个人信息。对认为有必要的，应当到借款人单位或经营场所，了解其收入水平及个人信誉，正确判断借款人的还款能力。
(2)详细调查客户的还款能力
了解客户是否具有稳定的收入或合法资产来按期还款，如客户还有其他银行负债，应评价其总负债额在家庭总收入中的比例是否合理。
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出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“银行专业资格2017个人贷款高频知识点：合作机构管理”，大家要把握好复习的进度，好好备考，希望此文对大家有所帮助!
合作机构管理
1、合作机构管理的内容
(1)汽车经销商的欺诈风险
汽车经销商的欺诈行为主要包括：
① 一车多贷。汽车经销商同购车人相互勾结，以同一套购车资料向多家银行申请贷款，而这一套购车资料是完全真实的。
② 甲贷乙用。实际用款人取得名义借款人的支持，以名义借款人的身份套取购车贷款。情节较轻的，实际用款人基本能以名义借款人的身份还本付息;情节严重的，名义借款人失踪，实际用款人悬空贷款。
③ 虚报车价。经销商和借款人互相勾结，采取提高车辆合同价格、签订与实际买卖的汽车型号不相同的购车合同等方式虚报车价，并以该价格向银行申请贷款，致使购车人实质上以零首付甚至负首付形式购买汽车。
4冒名顶替。盗用普通客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款。
③ 虚报车价。经销商和借款人互相勾结，采取提高车辆合同价格、签订与实际买卖的汽车型号不相同的购车合同等方式虚报车价，并以该价格向银行申请贷款，致使购车人实质上以零首付甚至负首付形式购买汽车。
④ 冒名顶替。盗用普通客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款。
⑤ 全部造假。犯罪分子伪造包括身份资料、购车资料、资产证明等一整套资料套取银行贷款。
⑥ 虚假车行。不法分子注册成立经销汽车的空壳公司，在无一辆现货汽车可卖的情况下，以无抵押贷款为诱惑，吸引居民办理个人汽车贷款，并达到骗贷、骗保的目的。
(2)合作机构的担保风险
合作机构的担保风险主要是保险公司的履约保证保险以及汽车经销商和专业担保公司的第三方保证担保。
① 保险公司履约保证保险。
a.保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障。
b.免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任。
c.保证保险的责任限制造成风险缺口。
d.银保合作协议的效力有待确认，银行降低风险的努力难以达到预期效果。
② 第三方保证担保
第三方保证担保主要包括汽车经销商保证担保和专业担保公司保证担保。这一担保方式存在的主要风险在于保证人往往缺乏足够的风险承担能力，在仅提供少量保证金的情况下提供巨额贷款担保，一旦借款人违约，担保公司往往难以承担保证责任，造成风险隐患。
2.合作机构管理的风险防控措施
① 加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。
② 按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准人，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。
③ 由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。
④ 与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。
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出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“2017银行专业资格个人贷款知识点：贷款流程”，大家要把握好复习的进度，好好备考，希望此文对大家有所帮助!
贷款流程
一 、贷款的受理和调查
二 、贷款的审查和审批
三 、贷款的签约和发放
四 、支付管理
五 、贷后管理
六 、贷款的受理和调查
(一)贷款的受理
1 . 贷前咨询
咨询内容包括：
① 个人住房贷款品种介绍;
② 申请个人住房贷款应具备的条件;
3申请个人住房贷款需提供的资料;
④ 办理个人住房贷款的程序;
⑤ 个人住房贷款合同中的主要条款，如贷款利率、还款方式和还款额等;
⑥ 获取个人住房贷款申请书、申请表格及有关信息的渠道;
⑦ 个人住房贷款经办机构的地址及联系电话;
⑧ 其他相关内容。
2 . 贷款的受理程序
(1)接受申请
借款申请人申请材料清单如下：
a.合法有效的身份证件
b.借款人还款能力证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明
c . 合法有效的购房合同
d . 涉及抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵(质)押的书面证明
e . 涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料
f . 购房首付款证明材料。
2 . 贷款的受理程序
(2)初审
贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。
(二)贷前调查
1 . 对开发商及楼盘项目的调查
① 开发商资信审查
② 项目审查
③ 对项目的实地考察
① 撰写调查报告
2 . 对借款人的调查
(1)调查的方式和要求
贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅，可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、电话调查、实地调查等多种方式进行。
(2)调查的内容
贷前调查人在调查借款申请人基本情况、贷款基本情况、借款所购(建)房屋情况、贷款担保等情况
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个人贷款业务操作流程
(1) 受理与调查
(2)审查与审批
(3)签约与发放
(4)支付管理
(5)贷后管理
一、受理与调查
① 个人贷款申请应具备的条件：
Ø 具有完全民事行为能力的中华人民共合作公民
或 国家规定的境外自然人。
Ø 贷款用途明确
Ø 贷款申请数额、期限和币种合理
Ø 借款人具备还款意愿和能力
Ø 借款人信用状况良好，无重大不良记录
Ø 借款人要求的其他条件
② 贷款调查应包括的内容：
Ø 借款人基本情况;
Ø 借款人收入情况;
Ø 借款用途;
Ø 借款人还款来源、还款能力及还款方式;
Ø 保证人担保意愿、担保能力或抵(质)押物价值及变现能力。
二、审查与审批
贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等。贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。
三、签约与发放
贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同
借款合同应符合《中华人民共和国合同法》(以下简称《合同法》)的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象(范围)、支付金额、支付条件、支付方式等。借款合同应设置相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时承担的违约责任。
四、 支付管理
贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制
贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付，属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：
① 借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的;
② 借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的
③ 贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的
④ 法律法规规定的其他情形。
个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。贷款人应区分个人...
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