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出国留学网银行专业资格考试栏目为大家分享“银行专业资格2017公司信贷复习笔记：担保管理”，大家要把握好复习的进度，好好备考，希望此文对大家有所帮助!
第二节 担保管理
(一) 保证人管理
(1)审查保证人的资格
(2)分析保证人的保证实力
(3)了解保证人的保证意愿
(二) 抵(质)压品管理
以抵(质)押品设定担保的，银行要加强对抵押物和质押凭证的监控和管理。主要有以下一些检查内容：
①抵押品价值的变化情况;
②抵押品是否被妥善保管;
③抵押品有否被变卖出售或部分被变卖出售的行为;
④抵押品保险到期后有没有及时续投保险;
⑤抵押品有否被转移至不利于银行监控的地方。
(三) 担保的补充机制
l.追加担保品，确保抵押权益
银行如果在贷后检查中发现借款人提供的抵押品或质押物的抵押权益尚未落实，或担保品的价值由于市场价格的波动或市场滞销而降低，由此造成超额押值不充分，或保证人保证资格或能力发生不利变化，可以要求借款人落实抵押权益或追加担保品。
2.追加保证人
对由第三方提供担保的保证贷款，如果借款人未按时还本付息，就应由保证人为其承担还本付息的责任。倘若保证人的担保资格或担保能力发生不利变化，其自身的财务状况恶化;或由于借款人要求贷款展期造成贷款风险增大或由于贷款逾期，银行加收罚息而导致借款人债务负担加重，而原保证人又不同意增加保证额度;或抵(质)押物出现不利变化;银行应要求借款人追加新的保证人。
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出国留学网银行专业资格考试栏目为大家整理“银行专业资格2017年公司信贷复习笔记：客户信用评级”，各位考生朋友们要有计划性的复习，把握好考试的重点，希望此文对大家有所帮助!
第三节 客户信用评级
(一) 客户信用评级的概念
客户信用评级是商业银行对客户偿债能力和偿债意愿的计量和评价，反映客户违约风险的大小。客户评级的评价主体是商业银行，评价目标是客户违约风险，评价结果是信用等级。
(二) 评级因素及方法
l评级因素
①财务报表分析结果。
②借款人的行业特征。
③借款人财务信息的质量。
④借款人资产的变现性。
⑤借款人的管理水平。
⑥借款人所在国家。
⑦特殊事件的影响。
⑧被评级交易的结构。
2.客户信用评级方法
(1)定性分析方法
定性分析方法主要指专家判断法。
目前所使用的定性分析方法，虽然有各种各样的架构设计，但其选择的关键要素都基本相似，其中，对企业信用分析的5Cs系统使用最为广泛。5Cs系统指：
①品德(Character)，是对借款人声誉的衡量。
②资本(Capital)，是指借款人的财务杠杆状况及资本金情况。
③还款能力(Capacity)。主要从两方面进行分析：一方面是借款人未来现金流量的变动趋势及波动性;另一方面是借款人的管理水平。
④抵押(Collateral)。
⑤经营环境(Condition)。主要包括商业周期所处阶段、借款人所在行业状况、利率水平等因素。
除5Cs系统外，使用较为广泛的专家系统还有针对企业信用分析的5Ps系统和针对商业银行等金融机构的骆驼(CAMEL)分析系统。
5Ps分析系统包括：个人因素(Personal Factor)、资金用途因素(PurposeFactor)、还款来源因素(PaymentFactor)、保障因素(ProtectionFactor)、企业前景因素(PerspectiveFactor)。
骆驼(CAMEL)分析系统包括：资本充足率(Capital Adequacy)、资产质量(AssetsQuality)、管理能力(Management)、盈利性(Earning)和流动性(Liquidity)等因素。
(2)定量分析方法
较常见的定量分析方法主要包括各类违约概率模型分析法。违约概率模型分析法属于现代信用风险计量方法，其中具有代表性的模型有穆迪的RiskCalc和CreditMonitor、KPMG的风险中性定价模型和死亡概率模型。
(三) 操作程序和调整
1.信用评级操作程序
评级程序在不同商业银行间的做法大同小异。以某银行评级程序为例：银行初评部门在调查分析的基础上，进行客户信用等级初评，核定客户授信风险限额，并将完整的信用评级材料报送同级行风险管理部门审核。风险管理部门对客户信用...
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第三节 借款需求与贷款结构
8.借款需求与贷款结构
1.季节性销售模式
季节性融资一般是短期的。
2.销售增长旺盛时期
没有流动资产和固定资产的支持，稳定、长期的销售增长是不可能实现的。对于这部分融资需求，表面上是一种短期融资需求，实际上是一种长期融资。
3.资产使用效率下降
应收账款和存货周转率的下降可能成为长期融资和短期融资需求的借款原因。公司资产使用效率的下降，即应收账款和存货周转率的下降可能导致长期融资需求，也可能导致短期融资需求，银行在发放贷款时必须有效识别借款需求的本质，从而保证贷款期限与公司借款需求相互匹配。
4.固定资产重置或扩张
对于厂房和设备等固定资产重置的支出，其融资需求是长期的，银行在作出贷款决策时应当根据公司的借款需求和未来的现金偿付能力来决定贷款的金额和期限。
5.长期投资
用于长期投资的融资应当是长期的。除了维持公司正常运转的生产设备外，其他方面的长期融资需求，可能具有投机性，银行应当谨慎受理，以免增大信用风险暴露。
6.商业信用的减少和改变
商业信用的减少反映在公司应付账款周转天数的下降，这就意味着公司需要额外的现金及时支付供货商。
7.债务重构
(1)借款公司的融资结构状况;(2)借款公司的偿债能力。
8.盈利能力不足
在较长时间里，如果公司的盈利能力很弱甚至为负，那么公司就无法维持正常的经营支出，因此，盈利能力不足会导致直接借款需求。
9.额外的或非预期性支出
非预期性支出导致的借款需求可能是长期的，也可能是短期的。
核心考点术语
借款需求：指公司由于各种原因造成了资金的短缺，即公司对现金的需求超过了公司的现金储备，从而需要借款。
借款目的：指借款用途，一般来说，长期贷款用于长期融资的目的，短期贷款用于短期融资的目的。
核心流动资产：指的是在资产负债表上始终存在的那一部分流动资产。这部分资产应当由长期融资来实现。
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