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出国留学网小编为你整理“2017年银行专业《专业与实务》考点：信用风险评估”哦，包括银行专业资格法律法规与综合能力考点等相关内容，欢迎广大网友前来学习，希望对你有所帮助!更多资讯关注本网站的更新吧!
信用风险评估/计量的发展
【考频指数】★★★
【难易程度】易
从银行业的发展历程来看，商业银行对客户的信用风险评估/计量大致经历了专家判断法、信用评分模型、违约概率模型三个主要发展阶段。
目前，信用风险管理领域通常在市场上和理论上比较常用的违约概率模型包括RiskCalc模型、KMV的Credit Monitor模型、KPMG风险中性定价模型、死亡率模型等。
基于内部评级的方法
【考频指数】★★★★★
【难易程度】难
目前在全球范围内，巴塞尔委员会鼓励有条件的商业银行使用基于内部评级的方法IRB来计量违约概率(PD)、违约损失率(LGD)、违约风险暴露(EAD)并据此计算信用风险监管资本。
(一)风险暴露分类
(1)主权风险暴露;(2)金融机构风险暴露;(3)公司风险暴露;(4)零售风险暴露;(5)股权风险暴露;(6)其他风险暴露。
(二)客户评级
两个维度：第一个维度，客户评级，客户的违约风险。第二个维度，债项评级，交易本身特定的风险要素。
(三)债项评级
客户信用评级与债项评级是反映信用风险水平的两个维度。
(四)缓释工具
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信用风险识别
【考频指数】★★★
【难易程度】易
(一)单一法人客户信用风险识别
主要从基本信息分析、财务状况分析、非财务状况分析、担保分析四个方面入手。
(二)集团法人客户信用风险识别
集团法人客户的信用风险具有内部关联交易频繁、连环担保十分普遍、真实财务状况难以掌握、系统性风险较高、风险识别和贷后管理难度大的特征，很难在短时间内准确评价。
(三)个人客户信用风险识别
(四)贷款组合的信用风险识别
1.宏观经济因素
2.行业因素
3.区域风险
集中度风险
【考频指数】★★
【难易程度】易
实践中，集中度风险管理的最佳方式就是限额管理。
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风险报告
【考频指数】★★
【难易程度】易
从报告的使用者来看，风险报告可分为内部报告和外部报告两种类型。
从类型上划分，风险报告通常分为综合报告和专题报告两种类型。
最低资本充足率要求
【考频指数】★★★★★
【难易程度】中
中国银监会2012年颁布的《商业银行资本管理办法(试行)》明确提出了四个层次的监管资本要求：
(一)最低资本要求，核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为5%、6%和8%;
(二)储备资本要求和逆周期资本要求，包括2.5%的储备资本要求和0～2.5%的逆周期资本要求;
(三)系统重要性银行附加资本要求为1%;
(四)针对特殊资产组合的特别资本要求和针对单家银行的特定资本要求，即第二支柱资本要求。
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风险监测主要指标
【考频指数】★★★★★
【难易程度】难
重要的风险监测指标有：
(一)不良贷款率
不良贷款率=(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)/各项贷款余额×100%
(二)关注类贷款占比
关注类贷款占比=关注类贷款/各项贷款余额×100%
(三) 逾期贷款率
逾期贷款率=逾期贷款余额/各项贷款余额×100%
(四)贷款风险迁徙率
(五)不良贷款拨备覆盖率
不良贷款拨备覆盖率=(一般准备+专项准备+特种准备)/(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)×100%
(六)贷款拨备率
贷款拨备率=(一般准备+专项准备+特种准备)/各项贷款余额×100%
(七)贷款损失准备充足率
贷款损失准备充足率=贷款实际计提准备/贷款应提准备×l00%
(八)单一(集团)客户授信集中度
单一(集团)客户贷款集中度=最大一家(集团)客户贷款总额/资本净额×100%
(九)关联授信比例
关联授信比例=全部关联方授信总额/资本净额×100%
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董事会及其风险管理委员会
【考频指数】★★★
【难易程度】易
董事会向股东大会负责，是商业银行的决策机构。
商业银行董事会承担本行资本管理的首要责任。
董事会对商业银行风管承担最终责任，负责风险偏好等重大风管事项的审议、审批，对银行承担风险的整体情况和风险管理体系的有效性进行监督。
监事会
【考频指数】★★★
【难易程度】易
监事会是商业银行的内部监督机构，对股东大会负责。
监事会在商业银行风险管理方面，主要负责监督董事会、高管层是否尽职履职，并对银行承担的风险水平和风险管理体系的有效性进行独立的监督、评价。
高级管理层
【考频指数】★★★
【难易程度】易
高级管理层向董事会负责，是商业银行的执行机构。
首席风险官负责商业银行的全面风险管理，并可以直接向董事会及其风险管理委员会报告。
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1.资产托管业务
资产托管业务是指具备托管资格的商业银行作为托管人，依据有关法律法规，与委托人签订委托资产托管合同，履行托管人相关职责的业务。通常来讲，托管人的职责主要包括针对投资资产的安全保管、资金清算、会计核算、资产估值、投资监督及信息披露等，从国际趋势来看，托管人的职责和服务内容正在经历一个逐步拓宽的过程。
目前，国内商业银行资产托管业务品种主要包括证券投资基金托管、保险资产托管、社保基金托管、企业年金基金托管、券商资产管理计划资产托管、信托资产托管、商业银行人民币理财产品托管、QFII(合格境外机构投资者)资产托管、QDII(合格境内机构投资者)资产托管等。
2.代保管业务
代保管业务包括露封保管业务和密封保管业务。两者在办理保管时都注明保管期限和保管物品的名称、种类、数量、金额等，区别在于密封保管的客户在将保管物品交给银行时先加以密封。
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1.代收代付业务
代收代付业务主要包括代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款等。目前主要是委托收款和托收承付两类。
2.代理银行业务
(1)代理政策性银行业务
代理政策性银行业务是指商业银行受政策性银行的委托，对其自主发放的贷款代理结算，并对其账户资金进行监管的一种中间业务。主要解决政策性银行因服务网点设置的限制而无法办理业务的问题。目前主要代理中国进出口银行和国家开发银行业务。
代理政策性银行业务主要包括：代理资金结算、代理现金支付、代理专项资金管理、代理贷款项目管理等业务。根据政策性银行的需求，现主要提供代理资金结算业务和代理专项资金管理业务。
(2)代理中央银行业务
代理中央银行业务是指根据政策、法规应由中央银行承担，但由于机构设置、专业优势等方面的原因，由中央银行指定或委托商业银行承担的业务。
代理中央银行业务主要包括：代理财政性存款、代理国库、代理金银等业务。
(3)代理商业银行业务
代理商业银行业务是商业银行之间相互代理的业务。
代理商业银行业务包括：代理结算业务、代理外币清算业务、代理外币现钞业务等。其中主要是代理结算业务，具体包括代理银行汇票业务和汇兑、委托收款、托收承付业务等其他结算业务。代理银行汇票业务最具典型性，其又可分为代理签发银行汇票和代理兑付银行汇票业务。
3.代理证券业务
代理证券资金清算业务是指商业银行利用其电子汇兑系统、营业机构以及人力资源为证券公司总部及其下属营业部代理证券资金的清算、汇划等结算业务。
代理证券资金清算业务主要包括：
①一级清算业务，即各证券公司总部以法人为单位与证券登记结算公司之间发生的资金往来业务。
②二级清算业务，即法人证券公司与下属证券营业部之间的证券资金汇划业务。
4.代理保险业务
5.其他代理业务
(1)委托贷款业务
根据《贷款通则》的定义，委托贷款系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。
(2)代销开放式基金
开放式基金代销业务是指银行利用其网点柜台或电话银行、网上银行等销售渠道代理销售开放式基金产品的经营活动。银行向基金公司收取基金代销费用。投资者可以通过银行及时对开放式基金进行认购、申购及赎回。
(3)代理国债买卖
银行客户可以通过银行营业网点购买、兑付、查询凭证式国债、储蓄国债(电子式)以及柜台记账式国债。
除金融机构外，凡持有有效身份证件的个人以及企业或事业社团法人，均可在商业银行柜台开立国债托...
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银行清算业务是指银行间通过账户或有关货币当地清算系统，在办理结算和支付中用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。按地域划分，清算业务可分为国内联行清算和国际清算。
常见的清算模式有实时全额清算、净额批量清算、大额资金转账系统及小额定时清算四种摸式。
1.国内联行清算
国内联行清算根据交易行是否属于同一银行分为系统内联行清算和跨系统联行往来。
同一家银行的总、分、支行间彼此互称为联行。当资金结算业务发生在同一个银行系统，即同属一个总行的各个分支机构间的资金账务往来，称为联行往来。系统内联行清算包括全国联行往来、分行辖内往来和支行辖内往来。
跨系统联行往来是指结算业务发生在两家不同的银行间的清算业务。跨系统联行往来的资金清算必须通过中国人民银行办理。
2.国际清算
国际清算业务是国际银行间办理结算和支付中用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。国际清算的类型主要分为内部转账型和交换型两种。
(二)掌握并运用支付结算业务、代收代付业务、代理业务、资产托管业务、代保管业务、咨询顾问业务、银行卡业务等的业务规则和管理要求。
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(一)掌握中间业务的种类、内容及特征;
中间业务是指不构成银行表内资产、表内负债的非利息收入的业务，包括收取服务费或代客买卖差价的理财业务、咨询顾问、基金和债券的代理买卖、代客买卖资金产品、代理收费、托管、支付结算等业务。
支付结算业务是指银行为单位客户和个人客户采用票据、汇款、托收、信用证、信用卡等结算方式进行货币支付及资金清算提供的服务。
支付结算业务是银行的中间业务，主要收入来源是手续费收入。
传统的结算方式是指“三票一汇”，即汇票、本票、支票和汇款。在银行为国际贸易提供的支付结算及带有贸易融资功能的支付结算方式中，通常是采用汇款、信用证及托收。
1.汇票
汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。分为银行汇票和商业汇票。
银行汇票是由出票银行签发的。
商业汇票是由出票人签发的，出票人一般是企业。商业汇票又分为商业承兑汇票(由银行以外的付款人承兑)和银行承兑汇票(由银行承兑)两种。
2.本票
银行本票是银行签发的，承诺在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。用于单位和个人在同一交换区域支付各种款项。
银行本票分为定额银行本票和不定额银行本票。银行本票提示付款期限为两个月。
实践中，没有银行支票账户的客户一般采用银行本票。
3.支票
支票是出票人签发的，委托出票人支票账户所在的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据，可用于单位和个人的各种款项结算。分为现金支票、转账支票、普通支票等。
(1)现金支票
支票上印有“现金”字样，用来支取现金。收款人或持票人在支票账户所在银行可以当场兑现支票，提取现金。
(2)转账支票
支票上印有“转账”字样，只能用于转账，不能支取现金。转账是指收票银行向支票账户所在的银行要求兑付后，将款项转入收款人的账户，收款人只能在支票转入自己账户后才能使用。
(3)普通支票
支票上未注明“现金”或“转账”字样的为普通支票。普通支票可以支取现金，也可以转账。在普通支票左上角划两条平行线的为划线支票。划线支票只能转账，不能取现。
4.汇款
汇款业务是指银行接受客户的委托，通过银行间的资金划拨、清算、通汇网络，将款项汇往收款方的一种结算方式，主要有电汇、票汇、信汇三种方式。
电汇业务是指汇出行应汇款人的要求，采用加押电传或SWIFT(环球银行间金融电讯网络)形式，指示汇入行付款给指定收款人。其特点是交款迅速、安全可靠、费用高。多用于急需用款和大额汇款。
中间业务相比于传统业务而言，具有以下特点：
(1)不运用或不直接运用银行的自有资金。
(2)不承担或不直接承担市场风险。
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公司贷款业务
公司贷款，又称企业贷款或对公贷款，是以企事业单位为对象发放的贷款，主要包括流动资金贷款、固定资产贷款、并购贷款、房地产贷款、银团贷款、贸易融资、票据贴现等。
(1)流动资金贷款
流动资金贷款是为了弥补企业流动资产循环中所出现的现金缺口，满足企业在生产经营过程中临时性、季节性的流动资金需求，或者企业在生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。
流动资金贷款按期限分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。
①临时流动资金贷款：期限在3个月(含)以内，主要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金不足。
②短期流动资金贷款：期限3个月至1年(不含3个月，含1年)，主要用于企业正常生产经营中周期性、季节性资金的需要。
③中期流动资金贷款：期限1年至3年(不含1年，含3年)，主要用于企业正常生产经营中经常占用的、长期流动性资金需要。
流动资金贷款按贷款方式可分为流动资金整贷整偿贷款、流动资金整贷零偿贷款、流动资金循环贷款和法人账户透支四种形式。
①流动资金整贷整偿贷款，是指客户一次性提取全部贷款，贷款到期时一次还清全部贷款本息。这种贷款是流动资金贷款中最常见的形式。
②流动资金整贷零偿贷款，是指客户一次性提取全部贷款，但分期偿还贷款的本金和利息。
③流动资金循环贷款，是指银行与借款人一次性签订借款合同，在合同规定的有效期内，允许借款人多次提取、逐笔归还、循环使用。
④法人账户透支，即根据客户申请，核定账户透支额度，允许其在结算账户存款不足以支付时，在核定的透支额度内直接透支取得信贷资金的一种借贷方式。
(2)固定资产贷款
固定资产贷款，也称为项目贷款，是为弥补企业固定资产循环中所出现的现金缺口，用于企业新建、扩建、改造、购置固定资产投资项目的贷款。
固定资产贷款一般是中长期贷款，但也有用于项目临时周转用途的短期贷款。按照用途划分，固定资产贷款一般包括如下四类：①基本建设贷款。②技术改造贷款。③科技开发贷款。④商业网点贷款。
(3)并购贷款
并购贷款是指银行为境内企事业法人在改制、改组过程中，有偿兼并、收购国内其他企事业法人、已建成项目，及进行资产、债务重组发放的贷款。
(4)房地产贷款
房地产贷款是指与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款，主要包括房地产开发贷款、土地储备贷款、法人商业用房按揭贷款和个人住房贷款四大类。公司业务中房地产贷款是指前三类贷款。
①房地产开发贷款包括住房开发贷款和商业用房开发贷款两大类。住房开发贷款是指银行向借款人发放的用于商品住房及其配套设施开发建设的贷款，...
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