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2020初级银行从业考试《法律法规》高频考点汇总【六】
考点：承诺业务及信贷证明
(1)承诺业务是指商业银行承诺在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包括贷款承诺等。
贷款承诺指应客户的申请，银行对项目进行评估论证，在项目符合银行信贷投向和贷款条件的前提下，对客户承诺在一定的有效期内，提供一定额度和期限的贷款，用于指定项目建设或企业经营周转。
贷款承诺业务可以分为：项目贷款承诺、客户授信额度和票据发行便利及信贷证明。
票据发行便利是一种具有法律约束力的中期周转性票据发行融资的承诺。根据事先与银行等金融机构签订的一系列协议，借款人可以在一段时期内，以自己的名义周转性发行短期票据，从而以短期融资的方式取得中长期的融资效果。承诺包销的银行依照协议负责承购借款人未能按期售出的全部票据，或承担提供备用信贷的责任。包销承诺保障了票据发行人获得资金的连续性。
(2)信贷证明实质属承诺业务的一个种类。开立信贷证明是应投标人和招标人或项目业主的要求，在项目投标人资格预审阶段开出的用以证明投标人在中标后可在承诺行获得针对该项目的一定额度信贷支持的授信文件。信贷证明根据银行承诺性质的不同，分为有条件的信贷证明和无条件的信贷证明两类。
2020初级银行从业考试《法律法规》高频考点【二】
考点：国内结算
结算业务是商业银行最古老的业务，商业银行三项基础的“存、贷、汇”业务中，“汇”就是指汇款，就是支付结算业务。商业银行历史上，存款业务和贷款业务是在汇款业务基础上产生并衍生而来。而近年来，互联网金融挑战传统银行业务，也首先是从支付结算业务突破的。
支付结算含义 | 支付结算，是指结算客户之间由于商品交易、劳务供应等经济活动而产生的债权债务关系，通过银行实现资金转移而完成的结算过程。支付结算是银行的一项基础性服务。 |
支付结算遵循 的原则 | （1）恪守信用、履约付款； （2）谁的钱进谁的账，由谁支配； （3）银行不垫款。 |
办理支付结算和资金清算的中介机构 | 经中国人民银行批准的银行或非银行金融机构。 |
现有的票据 和结算方式 | 汇票、本票、支票、银行卡及汇兑、托收承付、委托收款和国内信用证等。 |
2020初级银行从业考试《法律法规》高频考点【三】
考点：票据结算业务
(1)银行汇票
银行汇票是由出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或持票人的票据。汇款人使用银行汇票结算时，须将款项交给当地银行，由银行签发给汇款人持往异地办理结算。
①银行汇票的出票人为经中国人民银行批准有权办理该类业务的银行，银行汇票的出票银行即为银行汇票的付款人。
②银行汇票是一种见票即付、无须提示承兑的票据，票随人走，人到款到，凭票取款，可以背书转让。
③单位和个人各种款项结算，均可使用银行汇票。银行汇票可以用于转账，填明“现金”字样的银行汇票可以用于支取现金。银行汇票的出票和付款，全国范围限于中国人民银行和各商业银行总行批准可以签发和兑付银行汇票业务的银行机构办理。跨系统银行签发的转账银行汇票的付款，应通过同城票据交换将银行汇票和解讫通知提交给同城的跨系统签发行的代理付款行审核支付后抵用。代理付款银行不得受理未在本行开立存款账户的持票人为单位直接提交的银行汇票。
④申请人必须交足现金或其账户有足额资金支付，银行才能为其签发银行汇票，银行不垫款。
(2)商业汇票
商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定付款日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。
商业汇票按照承兑人的不同，分为商业承兑汇票和银行承兑汇票两种，商业承兑汇票由银行以外的付款人承兑，银行承兑汇票由银行承兑。
①银行承兑汇票的出票人必须具备下列条件：在承兑银行开立存款账户的法人以及其他组织;与承兑银行具有真实的委托付款关系;资信状况良好，具有支付汇票金额的可靠资金来源。
②银行承兑汇票(纸质)期限自出票之日起最长不得超过6个月。
③银行承兑汇票以真实的商品交易为基础。
④商业汇票的付款期限，最长不得超过6个月，提示付款期限自汇票到期日起10日。
(3)银行本票
银行本票是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。银行本票的出票人是经中国人民银行当地分支行批准办理银行本票业务的银行机构，银行本票的代理付款人是代理出票银行审核支付银行本票款项的银行。
①单位和个人在同一票据交换区域可以使用银行本票支付各种款项。银行本票可以用于转账，填明“现金”字样的银行本票也可用于支取现金，申请人或收款人为单位的，银行不予签发现金银行本票。银行本票一律记名，允许背书转让。
②银行本票见票即付。出票时以申请人将款项交存银行为前提，以银行信用作为付款保证，可以背书转让。其通用性强，灵活方便，限于在同一票据交换区域内使用。银行本票的提示付款期限为2个月。
(4)支票
支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据，分为现金支票、转账支票和普通支票。
①现金支票只能用于支付现金;转账支票只能用于转账;普通支票既可以用于支取现金，也可以用于转账。支票不受金额起点限制，提示付款期限自出票日起10日。
②支票的使用涉及出票人、付款人和受款人等。出票人即填制支票的单位和个人。支票的出票人必须是经中国人民银行当地分行批准办理支票业务的银行机构开立支票存款账户的单位或个人;支票一律记名，即填明收款人名称。支票的付款人为支票上记载的出票人开户银行;支票的受款人，即支票上标明的收款单位或个人。
③支票特点：支票的出票人是银行存款客户;支票的付款人是银行。
④支票是即期付款，是替代现金的一种支付工具。使用支票结算具有手续方便、使用灵活、结算及时、可以转让等特点。支票结算适用于单位和个人在同一票据交换区的各种款项的结算。
⑤禁止签发空头支票。
2020初级银行从业考试《法律法规》高频考点【四】
考点：非票据结算业务
（1）汇兑 | 汇兑是汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。单位和个人的各种款项结算，均可使用汇兑结算方式。 汇兑能够及时、安全地将款项汇划至指定账户，操作环节相对简单，仅包括汇款人汇款、银行划款、解付款项等三个环节，是异地结算中最广为使用的一种方式。 |
（2）托收承付 | 托收承付也称异地托收承付，是收款人根据购销合同发货后，委托银行向异地付款人收取款项，付款人向银行承认付款的结算方式。 ①托收承付结算方式的特点是可以促使销货单位按照合同规定发货，购货单位按照合同规定付款，维护了购销双方的权益。 ②托收承付结算方式适用于异地单位之间订有合同的商品交易及由此产生的劳务供应的款项结算。 ③托收承付结算方式分为邮划和电划两种，由收款单位选择采用。 ④托收承付是一种先发货后收款的结算方式，收付双方必须签有符合《经济合同法》的购销合同，一般需要双方具有较高的信用度且有较长期的合作关系。 |
（3）委托收款 | 委托银行收款是指收款人向银行提供收款依据，委托银行向付款人收取款项的结算方式，分为异地委托收款、同城委托收款和同城特约委托收款。委托收款方式具有方便灵活、适用面广、不受金额起点限制等特点，无论单位还是个人都可凭已承兑的商业汇票、债券、存单等付款人债务证明，使用委托收款结算方式。委托收款适用于水费、电费、电话费等付款人众多及分散的事业性收费结算，在同城、异地均可办理。 |
2020初级银行从业考试《法律法规》高频考点【五】
考点：结算账户管理
结算账户是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。这里的银行是指在中国境内经中国人民银行批准经营支付结算业务的政策性银行、商业银行(含外资独资银行、中外合资银行、外国银行分行)、城市信用合作社、农村信用合作社。存款人是指在中国境内开立银行结算账户的机关、团体、部队、企业、事业单位、其他组织(以下统称单位)、个体工商户和自然人。
结算账户按存款人分为单位结算账户和个人结算账户。
(1)单位结算账户
存款人以单位名称开立的银行结算账户为单位结算账户。单位结算账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的银行结算账户纳入单位银行结算账户管理。
单位结算账户的分类：
①基本存款账户，是存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的结算账户。
②一般存款账户，是存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的结算账户。
③专用存款账户，是存款人按照法律、行政法规和规章，对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的结算账户。
④临时存款账户，是存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的结算账户。
(2)个人结算账户
个人结算账户是自然人因投资、消费、结算等而开立的可办理支付结算业务的存款账户。
个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户(以下分别简称Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户)。
①银行可通过Ⅰ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等服务。
②银行可通过Ⅱ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务。
③银行可通过Ⅲ类户为存款人提供限定金额的消费和缴费支付服务。
银行不得通过Ⅱ类户和Ⅲ类户为存款人提供存取现金服务，不得为Ⅱ类户和Ⅲ类户发放实体介质。
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